Läsaren Hans är skeptisk till livslångt uttag av tjänstepensionen, och vill istället ta ut pengarna i 10 år. “Du kan faktiskt avlida efter 10 år. Då hade du i alla fall hög standard”, skriver han till redaktionen.
Denna vecka har Hans skrivit in till redaktionsmailen med en fråga gällande hur lång tid man ska ta ut tjänstepensionen.
Läsaren Hans skriver att han hellre tar ut pengarna under kort tid och stoppar in pengarna i aktier och fonder, mycket kan hända under livet, säger han. Därför vill han inte ha ett livslångt uttag.
Bättre att ta ut på säg 10 år investera själv ett belopp på kanske 30% av Din tjänstepension. Då har Du säkert ett miljonbelopp på ISK att ha som backup. Kanske ännu mer, plus den allmänna pensionen. Du kan faktiskt avlida efter 10 år. Då hade Du i alla fall hög standard under dessa år samt en investerad slant till efterlevande och staten gick miste om en massa skatt. 10 år är perfekt, skriver Hans.
Om man exempelvis får 1 500 kronor i månaden i tjänstepension med ett livslångt uttag, så kan man fortsätta få 1 500 kronor även efter att pengarna på pensionskontot är slut. Det händer om man har en förväntad livslängd på exempelvis 82 år, men fortsätter att leva i flera år efter det.
Pension brukar kallas för en försäkring och det här är ett sådant exempel på när försäkringsdelen av pensionen lyser igenom tydligast.
Men som Hans skrev, man kanske inte lever så länge.
Vi tar frågan till en av Sveriges namnkunnigaste pensionsexperter, Håkan Svärdman på pensionförvaltaren Folksam. Och frågan är naturligtvis komplicerad och högst individuell, menar han.
En väsentlig faktor i sammanhanget är ens hälsosituation. Har man en allvarlig sjukdom som riskerar förkorta livet, kan en kort uttagsperiod på fem år vara högst motiverad.
Ytterligare en aspekt som bör vara med i kalkylen är vilka projekt man vill förverkliga under sin pensionärstid, säger han.
Hur mycket pengar som behövs, till vad och hur länge är viktiga delar av kalkylen. Drömmen man om att resa, köpa husbil, båt eller bygga ut sitt sommarhus så behövs det finanser. Men när de utgifterna ligger bakom en kanske man bedömer att man kan försörja sig på en lägre pensionsinkomst.
Då kan ett uttag av tjänstepensionen på 10–15 år vara det rätta.
Pensionen är ett lapptäcke av olika försäkringar. Man får premiepension, inkomstpension, ofta garantipension och bostadstillägg. Sedan har nästan alla svenskar tjänstepension och eget sparande i någon form.
Vad som är det bästa uttagsupplägget för sin tjänstepension måste bedömas individuellt utifrån samtliga pensioner man har tjänat ihop under sitt yrkeslivet och andra tillgångar som man kanske förfogar över, besparingar, bostad, sommarstugan, attraktiva samlarobjekt och så vidare. Samt om man lever i en parrelation som kan dela på utgifterna, säger Håkan Svärdman.
Men alla har inte sommarhus och dyra vanor. Vissa klarar sig knappt på pensionen, och då gäller andra förutsättningar.
Har man däremot små ekonomiska marginaler och kan förväntas leva länge kan ett livsvarigt uttag vara ett bättre alternativ. Studier visar också att de flesta av oss får en högst påtaglig försämrad hälsa efter 80 års ålder vilket i sig påverkar konsumtionsbehovet. Utifrån det perspektivet kan en 15 årig uttagsperiod ifall uttaget påbörjas vid 65–66 år, säger Håkan Svärdman,
Men att ta ut tjänstepensionen på kort tid för att investera pengarna i aktier och fonder via ett ISK ger han inte mycket för.
Om en del av tjänstepensionen ska sparas så bör det ske i trygga former utan höga risker.
Det perfekta uttagsupplägget kan alltså bara bedömas utifrån individens egna önskningar och behov.
Och skulle man ångra ett upplägg har man från med i år möjlighet att både stoppa utbetalningen och välja en ny uttagsperiod, kortare eller längre, vilket är utmärkt, avslutar Håkan Svärdman.
Inga kommentarer:
Skicka en kommentar