Dolda avgifter i Ditt fondsparande, så undviker Du onödiga kostnader

När Du sparar i fonder är det vanligt att det tillkommer kostnader. Här är fem vanliga fällor som äter upp Din avkastning utan att Du märker det.

En låg förvaltningsavgift kan få en fond att verka billig, men det är inte hela sanningen. Många avgifter är osynliga vid första anblicken och smyger sig in via valutaväxling, transaktioner och fondplattformars egna påslag. Resultatet? 

Fonder som investerar globalt, särskilt i amerikanska aktier, måste växla mellan svenska kronor och utländsk valuta. Denna växling sker ofta till fondbolagets egen kurs, som kan vara upp till 0,3% dyrare än marknadspriset. Det blir en osynlig kostnad och det betyder att en del av Din avkastning försvinner redan innan den når Dig.

När en fond köper och säljer aktier uppstår transaktionsavgifter, kostnader som courtage och spreadar. Ju mer aktiv förvaltningen är, desto högre blir dessa kostnader. Problemet? 

Fonder med utländska aktier drabbas ofta av källskatt när utdelningar betalas ut. Skatten kan ligga på upp till 15% och återbetalas inte alltid. Den kan i vissa fall regleras och här skiljer sig fondbolagens förmåga att begära återbetalning åt.

Räntefonder kan verka trygga, men innehåller de mycket kontanter kan låg eller negativ ränta innebära att fonden faktiskt tappar i värde, trots låg risk. Det är en dold kostnad som sällan syns i förväntad avkastning.

Utöver fondens egna avgifter kan fondplattformar och banker ta ut egna påslag, eller få provisioner från fondbolagen. Särskilt vanligt är detta i pensionslösningar och fondförsäkringar. Det gör att du betalar mer än vad du tror, något som Finansinspektionen flera gånger kritiserat.

Så läs alltid det finstilta och granska fondens fullständiga dokumentation innan du investerar. Det kan göra stor skillnad för din långsiktiga avkastning.

 

Oro på börsen håller i sig så länge Trump sitter kvar

Enligt chefsekonomen Alexandra Stråberg väntar fortsatt oro så länge Trump sitter kvar vid makten.

USAs handelskrig slår hårt mot den globala ekonomin. Internationella valutafonden, IMF, har nu sänkt sin prognos för världstillväxten. Orsaken är att president Donald Trump driver sin tullpolitik.

I april införde USA nya importtullar på upp till 145% på kinesiska varor. Kina svarade med tullar på 125%. Följden blev fallande börser och stigande räntor, då investerare befarar ökad inflation och minskad tillväxt.

IMF räknar nu med en global tillväxt på 2,8%, en tydlig nedskrivning från tidigare 3,3. Samtidigt visar nya siffror att både Tyskland och Frankrike tappar fart. I USA har börserna reagerat negativt på Trumps utspel.

Donald Trump har visserligen börjat tona ned retoriken, men det imponerar inte på Alexandra Stråberg, chefsekonom på Länsförsäkringar.

Man skulle väl önska att detta är en början på en nedtrappning av handelskriget men jag vågar inte hoppas på det. Trumps planer ändras från dag till dag, säger hon.

Hon pekar på flera exempel där Trump svängt, bland annat i frågan om att sparka centralbankschefen Jerome Powell.

Trots korta börslyft efter vissa uttalanden har Trumps agerande inte vunnit marknadens förtroende. Enligt Stråberg är osäkerheten fortsatt hög.

Vi kan mycket väl sitta med en förhandlingsperiod om de här tullarna fram till att Trump avgår, säger hon.

Den största oron är inte tullnivåerna i sig, utan risken för en amerikansk lågkonjunktur.

En recession i USA skulle innebära att vi behöver skriva ned tillväxten för världen, USA och Sverige ytterligare, säger Alexandra Stråberg.

När tekniken knackar på, vilka jobb står pall för AI-vågen

AI är ett ämne som blir mer och mer vanligt i vår vardag. Här kommer vetenskapen och svaren om vilka jobb som blir påverkade. 

Arbetsgivarorganisationen Almega har tagit fram en undersökning om AI och arbetsmarknaden med hjälp av svensk och internationell forskning, skriver Dagens Nyheter.

Resultatet de har landat på visar att tjänstesektorn förmodligen kommer att påverkas mycket av AI, och särskilt jobb kopplade till skrivande, administration eller analys.

Patrick Joyce är chefsekonom på Almega, och en av de som har genomfört undersökningen, tidigare har automatisering främst ersatt fysiskt arbete. Nu är det kunskapsbaserade tjänster som påverkas, säger Patrick Joyce.

I rapporten listas flera yrkesgrupper som kan komma att förändras i grunden. Bland annat revisorer, programmerare och administratörer nämns som särskilt sårbara, just eftersom arbetsuppgifterna ofta är repetitiva och lämpar sig för AI och datorbaserad hantering.

Det innebär inte att dessa jobb försvinner över en natt, men arbetsrollen förändras på grund av AI. Vissa uppgifter kan skötas snabbare, andra kanske helt faller bort. 

För de som varit med ett tag på arbetsmarknaden kan det kännas som ännu ett kapitel i en lång berättelse om hur tekniken förändrat yrkeslivet genom decennierna.

Alla yrken är dock inte lika lätta att ersätta. De roller där det mänskliga mötet står i centrum, vårdpersonal, barnskötare, elektriker och kockar, bedöms ha god motståndskraft mot AI. 

Där krävs erfarenhet, empati och praktiskt handlag, saker som algoritmer inte bemästrar.

Så hanterar Du torr hud på vintern

På vintern är luften torrare både utomhus och inomhus, då är det viktigt att sköta om sin hud extra noga. Tänk gärna preventivt och förekom problemen. Vår hud blir stramare av kylan, och vi bör göra allt för att undvika att den torkar ut mer än nödvändigt.

Det finns en rad handfasta tips till den som ofta får problem med torr hud på vintern.

När huden blir torr är det ett tecken på att den innehåller för lite fukt och fett. Det gör att den tappar sin elasticitet och blir ömtåligare. Torr hud ökar också risken för att olika hudsjukdomar och besvär förvärras, t ex eksem.

Därför är det bra att förbereda sin hud inför vintern, och vara extra noggrann med att smörja in sig. Det finns många bra, receptfria mjukgörande krämer och lotions på apoteket.

När huden blir torr kan den bli rödflammig eller gråaktig beroende på hudfärg. Den kan strama, klia och fjälla och de vanligaste ställena att få torr hud på är armbågar, knän, smalben, händer och fötter.

Sådana här reaktioner är ofta hudens sätt att säga att den fått nog, och att den behöver hjälp. Anledningen till att huden blir röd, torr och att det kliar, är att hudens yttersta skyddande lager har skadats.

Det finns en rad saker Du kan tänka på för att minimera risken att drabbas av torr hud på vintern och andra hudbesvär, eller att mildra symtomen, om Du har drabbats.

När Du tvättar Dig:

Använd rengöring som inte torkar ut. Byt ut tvålen mot tvättolja eller milda produkter. Vid torr hud i ansiktet kan Du använda rengöring i form av kräm eller lotion

Torka varsamt. Efter dusch och bad bör Du klappa huden torr istället för att gnugga med handduken

Försök att inte duscha eller bada så ofta så länge besvären finns kvar

När Du smörjer in huden:

Smörj huden regelbundet. Hitta en mjukgörande produkt som Du trivs med, och som fungerar. Välj gärna mjukgörande medel som innehåller fuktbindande ämnen, t ex glycerol, karbamid eller propylenglykol. Fråga gärna personalen på apoteket om Du känner Dig osäker

När det kliar:

Stå emot så gott det går. Försök att inte klia, gnugga eller riva på hud som är irriterad. Det kan förvärra besvären.

 Undvik värme:

Värme kan förvärra klådan. Därför är det bra om Du klär Dig svalt och har löst sittande kläder närmast kroppen. Du kan också sänka temperaturen i sovrummet eller använda ett tunt täcke.

Man i de flesta fall kan bli kvitt sina besvär med hjälp av de åtgärder som nämnts ovan.

Men om Du har mycket klåda som inte går över, eller om huden ser annorlunda ut än vanligt, då bör Du kontakta vården för att få hjälp att bedöma symptomen.

Din läkare kan bedöma symtomen och ge Dig råd. Du kan också bli ordinerad läkemedel på recept, alternativt remitteras till vidare vård.

Magsår

Magsår innebär att det har bildats sår i magsäckens eller tolvfingertarmens slemhinna. De flesta som har magsår får ont i magen, oftast i mitten av magens översta del. Magsår orsakas oftast av en bakterie, men även vissa läkemedel kan göra att Du får magsår. De allra flesta blir bra med behandling.

Det är vanligt att ha ett eller flera av följande symtom vid magsår:

Du har ont i mitten av magens översta del, den så kallade maggropen

Du mår illa och kan kräkas

Du har ont i perioder, Du kan t ex ha ont några veckor och vara symtomfri däremellan

Du känner att symtomen ändras när Du äter, de kan antingen lindras eller bli sämre

Du kan få ont i magen och smärtan kan upplevas som hungersug

Symtomen vid magsår kan variera mellan olika personer

Ett magsår kan börja blöda eller utvecklas till ett brustet magsår. Ett brustet magsår är när såret går igenom väggen på magsäcken eller tolvfingertarmen, och maginnehållet kan läcka ut. Både blödande och brustet magsår är allvarliga tillstånd som kan bli livshotande.

Du kan få ett blödande eller brustet magsår även utan att ha känt något av symtomen ovan.

Vanliga symtom på blödande eller brustet magsår är annars att ha ett eller flera av följande symtom:

Du får plötsligt mycket ont i övre delen av magen, det kan kännas som hungersug

Smärtan kan bli värre av att Du äter, men även lindras av mat eller dryck

Du får ont i magen på natten

Du mår illa eller kräks och maginnehållet ser ut som kaffesump eller innehåller blod

Du har svart bajs

Du går ner i vikt

En blödning från magsäcken kan leda till blodbrist, som i sin tur kan göra att Du blir trött och andfådd

Många har ont i magen utan att ha magsår. 

Det kan t ex vara något av följande:

Känslig mage som också kallas för dyspepsi

Känslig tarm som också kallas för IBS

Symtomen kan likna de symtom som man får vid magsår

Ett sår i magsäckens slemhinna kan ibland ge samma symtom som magcancer, men risken att det är cancer är liten. Cancer i tolvfingertarmen är mycket ovanligt.

Kontakta en vårdcentral om Du tror att Du har magsår och särskilt om något av följande stämmer in på Dig:

Du är över 50 år och får symtom från magen som Du inte har haft tidigare

Du minskar snabbt i vikt eller får minskad lust att äta

Vänta tills det blir vardag, om det är helg. Många mottagningar kan Du kontakta genom att logga in

Ring telefonnummer 1177 om Du vill ha sjukvårdsrådgivning. Då får Du hjälp att bedöma Dina symtom och råd om vad Du kan göra själv.

Kontakta genast en vårdcentral eller en jouröppen mottagning om något av följande stämmer in på Dig:

Du får plötsligt mycket ont i magen

Du kräks och maginnehållet ser ut som kaffesump eller innehåller blod

Du har svart bajs eller blodigt bajs

Om det är stängt, sök vård på en akutmottagning

Ring 112 om Du har ont i magen och samtidigt är yr, matt, svimmar eller känner Dig mycket sjuk.

Det finns några saker Du själv kan göra för att minska risken att få magsår, framför allt om Du har haft magsår tidigare.

Undvik att använda läkemedel mot värk eller feber som är antiinflammatoriska eller som innehåller acetylsalicylsyra. Antiinflammatoriska läkemedel kallas också för NSAID.

Dessa läkemedel ökar risken för magsår. Risken ökar ännu mer om Du använder olika typer av dessa läkemedel samtidigt.

Använd i stället läkemedel som innehåller paracetamol om Du har värk eller feber.

Fråga på ett apotek om Du behöver smärtstillande läkemedel och är osäker på vad Du kan använda.

Berätta för Din läkare att Du har eller har haft magsår, och om Du behöver använda NSAID eller Trombyl under en längre tid. Du kan då få läkemedel som förebygger magsår.

Det är bra att sluta röka eller att minska på rökningen, om Du röker. Det finns hjälp att få, om Du röker och vill sluta. Snus är en mindre skadlig tobaksprodukt.

Du kanske märker att Du får besvär av viss mat eller dryck, t ex stark eller friterad mat kan ge symtom hos en del. Andra kan bli sämre av kaffe och alkohol.

Vad som ger Dig besvär och hur Du reagerar kan skilja sig från vad andra får besvär av. Försök lägga märke till om det är något särskilt Du blir sämre av, och undvik då att äta eller dricka det.

Förr rekommenderades särskild mat för att inte få magsår igen. Men det gäller inte längre.

Du bör alltid bli undersökt om Du tror att du har magsår.

När Du kommer till en läkare får Du berätta om Dina symtom. Det kan vara svårt för läkaren att avgöra om du har magsår eller t ex känslig mage, eftersom symtomen påminner om varandra.

Du får berätta om Du har haft magsår tidigare, och om Du då blivit bättre med läkemedel som minskar mängden saltsyra i magen.

Du får också berätta om Du använder några receptfria eller receptbelagda läkemedel, framför allt smärtstillande och antiinflammatoriska läkemedel.

Du kan behöva bli undersökt med gastroskopi, som gör att läkaren eller sjuksköterskan kan se insidan på matstrupen, magsäcken och tolvfingertarmen.

Med hjälp av gastroskopin kan läkaren eller sjuksköterskan se om det finns ett sår. Han/hon kan också ta vävnadsprov för att undersöka om det finns cellförändringar i såret eller om Du har bakterien Helicobacter pylori i magen. Bakterien kan orsaka magsår.

Du undersöks alltid med gastroskopi efter en behandling om Du har haft ett sår i  magsäcken. Läkaren behöver kontrollera hur såret har läkt, eftersom det ibland kan vara svårt att skilja magsår från cancer.

Har Du haft sår i tolvfingertarmen och blivit symtomfri behöver Du däremot inte undersökas igen efter behandlingen.

Bakterien Helicobacter pylori kan också upptäckas med hjälp av ett blodprov. Blodprovet visar om kroppens immunförsvar har reagerat mot bakterien. Blodprovet kan inte säga om Du har bakterien vid provtagningstillfället, eller om Du haft bakterien tidigare. Däremot kan provet visa om Du inte har bakterien.

Du kan också få lämna ett utandningsprov eller ett avföringsprov för att undersöka om Du har Helicobacter pylori. Dessa prover är säkrare än blodprov, framför allt för att utesluta om Du har bakterien. Utandningstestet heter Urea Breath Test och kan förkortas UBT.

Det kan räcka med att läkaren undersöker Dig med ett blodprov, utandningsprov eller ett avföringsprov. Provet kan ibland avgöra vad Du får för behandling, och Du behöver då eventuellt inte undersökas med gastroskopi. Det gäller framför allt om Du är yngre än 50 år.

Ett magsår kan läka av sig själv, men kommer oftast tillbaka. Därför ska ett magsår alltid behandlas eftersom det annars kan utvecklas till ett blödande eller brustet magsår.

Det finns bra behandling, och de flesta blir friska med hjälp av läkemedel.

Du undersöks alltid med gastroskopi tills såret är läkt, om Du har haft sår i magsäcken. Har Du haft Helicobacter pylori undersöks Du också för att se att bakterien försvunnit.

Ett sår i tolvfingertarmen behöver inte undersökas med gastroskopi om Du har blivit helt besvärsfri.

Läkaren kan vilja undersöka såret i tolvfingertarmen om Du fortfarande har besvär efter att ha behandlats. För att göra det undersöks om infektionen med Helicobacter pylori har läkt. Det görs med ett utandningstest eller med ett avföringsprov. Vid dessa undersökningar ska Du inte ha använt protonpumpshämmare i minst en vecka innan undersökningen, annars kan svaret bli felaktigt.

Ett brustet magsår behöver snabbt opereras på sjukhus. Vid operationen syr läkaren ihop såret så att magsäcksinnehållet inte kommer ut och skadar de organ som finns runt magsäcken. Läkaren kan också limma eller häfta ihop ett blödande magsår genom ett gastroskop, alltså utan att Du behöver opereras genom buken.

Du behöver också vård på sjukhus om Du har ett blödande magsår, eller om blodvärdet är så lågt att Du behöver en blodtransfusion.

Magsäcken bildar ungefär två liter starkt sur magsaft varje dag. Magsaften består bland annat av slem, saltsyra och enzymet pepsin. Pepsin och saltsyran behövs för att bryta ner protein som finns i maten. Ett annat ord för protein är äggviteämne. Dessutom dör många bakterier i den starka syran.

Saltsyran bildas i magsäckens slemhinna, i särskilda celler som innehåller så kallade protonpumpar. Saltsyran är frätande, men slemhinnan skadas inte eftersom magsäcken också bildar olika skyddande ämnen.

Det finns alltså en balans mellan skadliga och skyddande ämnen i magsäck och tolvfingertarm. Om den här balansen rubbas kan en skada i form av ett sår uppstå i slemhinnan. Det är vanligast att få sår i tolvfingertarmen.

Det tar oftast ett par veckor för ett magsår att utvecklas.

Ett annat namn för magsår är det latinska namnet ulcus.

Det finns olika orsaker till magsår.

En infektion med bakterien Helicobacter pylori är den vanligaste orsaken till magsår. Sår i tolvfingertarmen beror nästan alltid på bakterien. De flesta personer har bakterien utan att få magsår eller andra besvär. Det är oklart varför bakterien orsakar magsår bara hos vissa.

Troligtvis sprids bakterien inom ens egen familj. Man kan få i sig bakterien med mat eller med vatten, och den sprids antagligen vidare med avföring. Att tvätta händerna efter eget toalettbesök minskar möjligen risken för smitta.

Bakterien smittar oftast när man är barn, och finns sedan kvar i magsäcken livet ut. Numera är det väldigt få barn som smittas. Det beror förmodligen på bättre hygien och att det därför är svårare att smittas. De flesta som bär på infektion numera är därför äldre personer som blev smittade när de var barn. Infektionen är vanligare ju äldre man är.

Man kan inte bli smittad av någon som har magsår.

Du kan få magsår av vissa antiinflammatoriska och smärtstillande läkemedel, samt av läkemedel som innehåller acetylsalicylsyra.

Läkemedlen minskar bildningen av ett ämne som skyddar magsäcken. Tar du sådana läkemedel ofta kan magsäckens skydd minska så mycket att du får magsår.  Du kan undvika detta genom att samtidigt använda läkemedel som minskar mängden saltsyra i magsäcken, t ex en protonpumpshämmare.  

Magsår kan också uppstå utan att det finns en tydlig orsak. Stress anses inte längre orsaka magsår om Du annars är frisk.

Det är ovanligt att få komplikationer vid magsår, men de som kan uppstå är följande:

Blödande magsår

Brustet magsår

Ärrbildning som ger förträngning av nedre magmunnen

Ett blödande magsår är när ett blodkärl i slemhinnan brister på grund av magsåret. Det börjar då blöda inuti magsäcken eller tolvfingertarmen. Blödningen kan göra att bajset blir svart, och om Du kräks är maginnehållet svart som kaffesump.

Att bajset blir svart beror på att blodet från magsåret blir mörkt när det kommer i kontakt med saltsyran i magsaften. Du kan också få svart bajs om Du tar järntabletter mot lågt blodvärde, men då är det inte tecken på att något är fel.

En blödning som inte behandlas kan leda till blodbrist.

Brustet magsår kallas det om såret går tvärs igenom väggen på magsäcken eller tolvfingertarmen så att innehållet i magen kommer ut i bukhålan. Det är ovanligt att ett magsår utvecklas till ett brustet magsår, men om det händer får Du oftast mycket ont i magen.

Ett brustet magsår behöver behandlas på sjukhus direkt.

Mellan magsäcken och tolvfingertarmen finns en övergång som kallas nedre magmunnen. Om man får sår runt nedre magmunnen flera gånger bildas det ärr när såren läker. Ärren kan göra att magmunnen blir trängre, och det blir svårare för maginnehållet att passera till tarmen. Symtom på att magmunnen har blivit alltför trång är bland annat att Du kräks lätt.

Med en operation kan magmunnen göras större igen. Det är ovanligt att få förträngning av nedre magmunnen.

Innan bakterien Helicobacter pylori upptäcktes opererades många som hade magsår. Vid operationen togs en del av magsäcken bort. Det fanns även en metod där kirurgen skar av de nervtrådar som styrde bildningen av magsyra. 

Berätta för Din läkare om Du är eller planerar att bli gravid och har magsår.

Du kan använda protonpumpshämmare med det verksamma ämnet omeprazol eller lanzoprazol om Du är gravid eller ammar. Men Du bör undvika de antibiotika som tar bort Helicobacter pylori. Du får behandling med antibiotika när Du har slutat amma, om magsåret beror på bakterien.

Som patient har Du enligt patientlagen möjlighet att påverka Din vård.

Du kan söka vård på vilken vårdcentral eller öppen specialistmottagning Du vill i hela landet. Ibland krävs det remiss till den öppna specialiserade vården.

För att Du ska kunna vara delaktig i Din vård och behandling är det viktigt att Du förstår informationen Du får av vårdpersonalen. Ställ frågor om Du inte förstår.

Du har möjlighet att få hjälp av en tolk om Du inte pratar svenska. Du har också möjlighet att få hjälp av en tolk om Du har en hörselnedsättning.